Kaip pasirinkti paskolų valdymo sistemą: 12 kriterijų kredito davėjui
Praktinis gidas renkantis paskolų valdymo sistemą: produktų lankstumas, automatizavimas, integracijos, atitiktis, saugumas, ataskaitos, perkėlimas ir bendri kaštai.
TrumpaiAtviroji bankininkystė leidžia kredito davėjui, gavus kliento sutikimą, perskaityti banko sąskaitos operacijas ir pagal jas patikrinti pajamas, nuolatines išlaidas ir esamas skolas. Klientams su maža kredito istorija tokie duomenys gali padaryti vertinimą įmanomą ir tikslesnį – jei procesas paremtas sutikimu, paaiškinamas ir dokumentuotas.
Kas yra klientai su maža kredito istorija?
Tai žmonės, apie kuriuos kredito biurų duomenų beveik nėra: jaunimas, neseniai į šalį atvykę gyventojai, savarankiškai dirbantys ar tiesiog niekada nesiskolinę klientai.
Tradicinės vertinimo kortelės juos dažnai atmeta ne dėl didelės rizikos, o dėl informacijos stokos. Kredito davėjai praranda gerus klientus, o klientai nustumiami prie brangesnių alternatyvų.
Kaip atviroji bankininkystė veikia kreditavime
Pagal ES mokėjimo paslaugų taisykles (PSD2) licencijuoti sąskaitos informavimo paslaugų teikėjai gali gauti kliento mokėjimo sąskaitos duomenis tik su aiškiu sutikimu. Pildant paraišką tai paprastai užtrunka minutę: klientas pasirenka banką, prisijungia stipriuoju tapatybės patvirtinimu ir patvirtina duomenų pateikimą.
- Kredito davėjas gauna nustatyto laikotarpio, dažniausiai kelių mėnesių, operacijas.
- Operacijos suskirstomos: atlyginimas ir kitos pajamos, nuoma, komunaliniai, paskolų įmokos, lošimai, grynųjų išėmimai ir kt.
- Rezultatai naudojami mokumo skaičiavimuose ir sprendimų variklio taisyklėse.
Ką galima išmatuoti iš sąskaitos duomenų?
Sąskaitos duomenys rodo realų elgesį, o ne kliento nurodytus skaičius. Naudingi rodikliai:
- Pajamų stabilumas – atlyginimo ar verslo pajamų reguliarumas ir dydis.
- Įsipareigojimai – nuoma, komunaliniai, esamų paskolų ir lizingo įmokos.
- Laisvos pajamos – kas lieka po būtinųjų išlaidų ir įsipareigojimų.
- Sąskaitos naudojimas – overdrafto naudojimas, grąžinti mokėjimai ir likučių tendencijos.
- Rizikos signalai – pvz., dažnos greitosios paskolos ar didelės lošimų išlaidos.
Kaip sukurti sąžiningą ir paaiškinamą modelį
Pradėkite nuo aiškių politikos taisyklių – mokumo ribų ir atmetimo taisyklių – o turėdami rezultatų duomenų pridėkite vertinimo korteles ar mašininio mokymosi modelius. Kiekvienas įvesties duomuo ir priežastis turi būti saugomi kartu su sprendimu.
Pagal ES Vartojimo kredito direktyvą (CCD2) kreditingumas vertinamas remiantis tinkama ir tikslia informacija apie pajamas ir išlaidas, o vartotojai gali prašyti žmogaus peržiūros. Pagal ES DI aktą DI sistemos, vertinančios fizinių asmenų kreditingumą, yra didelės rizikos; po 2026 m. pakeitimų (AI Omnibus) įpareigojimai taikomi nuo 2027 m. gruodžio 2 d.
Duomenų apsauga ir sutikimai
Operacijų duomenys jautrūs. Rinkite tik tai, ko reikia, aiškiai paaiškinkite tikslą, saugokite tik tiek, kiek būtina, ir iš operacijų neišvedinėkite specialių kategorijų duomenų, pvz., apie sveikatą ar religiją.
- Atskiri sutikimų langai prieigai prie sąskaitos ir kredito patikrai.
- Saugojimo terminai neapdorotoms operacijoms ir apskaičiuotiems rodikliams.
- Prieiga pagal roles, fiksuojant kiekvieną peržiūrą.
Diegimo kontrolinis sąrašas
Vertinimas su atvirąja bankininkyste – tiek produkto, tiek techninis sprendimas. Geriausia pradėti nuo trumpo piloto su vienu produktu.
- Pasirinkite sąskaitos informavimo teikėją, apimantį jūsų tikslinius bankus ir šalis.
- Integruokite jį į paraiškos procesą kaip pasirenkamą ar privalomą žingsnį.
- Su rizikos komanda apibrėžkite kategorizavimo taisykles ir mokumo formules.
- Pirmiausia sprendimus vykdykite „šešėliniu“ režimu ir palyginkite su realiu grąžinimu.
- Stebėkite patvirtinimų lygį, nemokumą ir paraiškų atsisakymą bei koreguokite.
Svarbiausia
- Atvirosios bankininkystės duomenys padeda vertinti klientus su maža kredito istorija.
- Jie, gavus sutikimą, parodo realias pajamas, išlaidas ir sąskaitos naudojimą.
- Sprendimai turi būti paaiškinami, dokumentuoti ir peržiūrimi žmogaus pagal CCD2.
- Pradėkite nuo piloto, palyginkite sprendimus su rezultatais ir tobulinkite taisykles.
Norite pamatyti praktikoje?
Užsisakykite demonstraciją – atsakome per 1 darbo dieną.
Dažniausi klausimai
Ar atvirosios bankininkystės duomenys patikimi kredito sprendimams?
Jie atspindi realias operacijas, todėl dažnai patikimesni už kliento nurodytas pajamas, tačiau reikia patikrinti kategorizavimo kokybę ir apimamą laikotarpį.
Ar klientai privalo pateikti banko duomenis?
Kredito davėjas gali tai padaryti pasirenkamu ar privalomu žingsniu tam tikriems produktams; bet kuriuo atveju reikia aiškaus sutikimo ir tikslo paaiškinimo.
Ar atviroji bankininkystė gali pakeisti kredito biurų patikras?
Dažniausiai papildo. Kredito biuras rodo kredito istoriją, o sąskaitos duomenys – dabartines pajamas ir išlaidas.
Ar toks vertinimas reguliuojamas?
Taip. Prieiga grindžiama PSD2 licencijuotais teikėjais, duomenų tvarkymui taikomas BDAR, kreditingumo taisyklės – vartojimo kredito teisė, o DI vertinimas pagal ES DI aktą yra didelės rizikos.