CCD2 – tai nauja ES direktyva dėl vartojimo kredito sutarčių. Ji pakeičia 2008 m. Vartojimo kredito direktyvą, parašytą dar prieš išmaniuosius telefonus, momentines paskolas internetu ir „pirk dabar, mokėk vėliau“ paslaugas.
Valstybės narės turėjo perkelti CCD2 į nacionalinę teisę iki 2025 m. lapkričio 20 d., o naujosios taisyklės taikomos nuo 2026 m. lapkričio 20 d. Kadangi tai direktyva, tikslios formuluotės, kai kurios ribos ir išimtys priklauso nuo kiekvienos šalies įstatymo – visada pasitikrinkite nacionalinę versiją kiekvienoje rinkoje.
Didžiausias praktinis pokytis – taikymo sritis. Daug produktų, kurie anksčiau buvo už vartojimo kredito taisyklių ribų, dabar reguliuojami.
CCD2 reikalauja nuodugniai įvertinti, ar vartotojas tikėtinai įvykdys įsipareigojimus, remiantis tinkama ir tikslia informacija apie pajamas, išlaidas ir kitas finansines aplinkybes.
Taip pat ribojami naudojami duomenys: negalima naudoti specialių kategorijų asmens duomenų, pavyzdžiui, sveikatos, o socialinių tinklų duomenys šiam tikslui neturėtų būti naudojami. Jei vertinimas automatizuotas, vartotojas turi teisę prašyti žmogaus įsikišimo, paaiškinimo ir ginčyti sprendimą.
Kredito davėjams tai reiškia, kad kiekvienas sprendimas turi būti dokumentuotas: kokie duomenys naudoti, kokios taisyklės pritaikytos ir kodėl paraiška patvirtinta, atmesta ar perduota vertintojui.
Ikisutartinė informacija turi būti aiški ir pateikiama laiku, o svarbiausi duomenys – apžvalgoje standartinės formos viršuje. Reklamoje turi būti standartinė informacija ir aiškus įspėjimas, kad skolinimasis kainuoja.
Direktyva riboja ir vartotojams žalingą praktiką: draudžiama teikti neprašytą kreditą, ribojamas susietasis pardavimas, o valstybės narės turi imtis priemonių prieš per dideles palūkanas ar bendrąsias išlaidas, pavyzdžiui, nustatydamos ribas.
Prieš pradėdami priverstinį išieškojimą kredito davėjai turi turėti tinkamą politiką, kaip taikyti pagrįstas lengvatas sunkumų turintiems vartotojams: refinansavimą, termino ar sutarties rūšies keitimą, mokėjimų atidėjimą.
Todėl išieškojimo strategijose turi būti dokumentuotos lengvatų galimybės, kontaktų taisyklės ir galimybė restruktūrizuoti paskolas be rankinio darbo skaičiuoklėse.
Daugumai kredito davėjų nereikia naujo verslo modelio, bet reikia įrodymų. Pradėkite nuo kiekvieno produkto palyginimo su nacionaliniu įstatymu ir patikrinkite, ar jūsų sistemos gali pateikti tai, ko paprašytų priežiūros institucija.
Užsisakykite demonstraciją – atsakome per 1 darbo dieną.
Dažniausiai taip, ypač kai kreditą teikia trečioji šalis. Yra ribotų išimčių, o valstybės narės turi pasirinkimų, todėl pasitikrinkite nacionalinį įstatymą.
Direktyva taikoma kredito sutartims iki 100 000 €, anksčiau riba buvo 75 000 €.
Taip, tačiau vartotojai turi teisę prašyti žmogaus įsikišimo, paaiškinimo ir ginčyti sprendimą, todėl reikia dokumentuoto peržiūros proceso.
Programa pati savaime negarantuoja atitikties. Ji turi suteikti procesus, įrašus ir ataskaitas, o politika ir teisinė konsultacija išlieka būtinos.
Straipsniai
Kaip kredito davėjai naudoja atvirosios bankininkystės duomenis pajamoms, išlaidoms ir mokumui vertinti, kai kliento kredito istorija maža – procesas, duomenys, rizikos ir taisyklės.
Praktinis gidas renkantis paskolų valdymo sistemą: produktų lankstumas, automatizavimas, integracijos, atitiktis, saugumas, ataskaitos, perkėlimas ir bendri kaštai.